如何推進高質量普惠金融體系建設？中外專傢看好數字化技術

在新形勢新要求下，如何破解目前普惠金融體系面臨的瓶頸和困難？如何推進高質量普惠金融體系建設？如何更好發揮普惠金融在實現鄉村振興和共同富裕中的作用？這些問題都亟待社會各界關註和解決。

6月20日，在2024陸傢嘴論壇“建設高質量普惠金融體系”全體大會上，與會專傢表示，要有效提升普惠金融的覆蓋率和質量，用好區塊鏈、人工智能等數字化技術是關鍵，還要更好地建設監管環境和框架，註重消費者的保護，實現商業可持續性。

餘繼超攝

建設高質量普惠金融體系要久久為功

世界銀行發佈的全球主要普惠金融調查數據顯示，中國受訪者的賬戶擁有率、數字支付的使用率、借貸參與率等指標都有明顯的進展，位於世界中高經濟體的前列，中國普惠金融取得瞭好的成效。

中國農業發展銀行董事長錢文揮表示，普惠金融體現瞭金融服務更廣泛的可獲得性、公平性。往往市場機制在追求價值導向過程中，在部分領域、部分區域和普惠目標不能完全一致，但是整個金融行業又把它作為社會責任的重要部分在推進，兩者並不對立，是一個很好的融合過程。

錢文揮指出，農發行作為一傢政策性銀行，聚焦普惠金融重點關註的領域、區域和人群。第一，聚焦重點人群，完善貸款聯農帶農機制；第二，聚焦重點區域，助力縮小地區發展差距；第三，聚焦“三農”重點領域，發揮金融支農先鋒主力作用；第四，聚焦小微和民營企業，助力緩解融資難、融資貴的問題。

香港上海匯豐銀行聯席行政總裁廖宜建認為，融資難和融資貴是長期困擾中小微企業發展的一個問題，普惠金融是緩解這些問題的一個重要方向，但是要建設高質量的普惠金融體系，實現商業可持續性尤其關鍵。

首先，要完善政府性融資擔保體系。當今世界各國政府已經把發展信用擔保體系，視為扶持中小企業融資的有效手段，其特征都是由政府出資或者資助建立的。在內地，從國傢到省到市都分別設立政府性融資擔保基金，對中小微企業融資工作有正面的作用。政府性融資擔保機構的管理營運還有待進一步完善，例如推動各級擔保機構協同發展，完善再擔保運作機制及提高風險補償資金效率等。

其次，推動信用信息共享，解決中小企業信息不對稱的難題。不同於大型企業，中小企業財務管理亟待規范，造成銀行難以充分瞭解企業真實的經營狀況和財務成果，以及信用狀況。如果能打通政府各職能部門、金融機構以及通信運營商之間的信息壁壘，銀行就可以獲取征信、稅務、政務、海關、司法等第三方機構的數據，從而瞭解中小企業的經營狀況和業務前景，滿足風險控制的要求。

最後，以供應鏈金融破解中小微企業融資的困境。可以供應鏈核心企業的信用及相關業務數據來彌補中小企業的信用缺失，從而提高整個產業鏈中小企業的融資可能性。

穆迪評級全球副主席理查德·坎特（Richard CANTOR）表示，在建設普惠金融體系時，要做到產品信息“應批盡批”，嚴格打擊對市場的操控行為，註重消費者的保護。要擴大普惠金融體系，需要提高消費者的金融素養，這是個挑戰。比如，美國有些產品的設計非常復雜，即使它的信息披露做得非常好，也很難理解。如何跨過金融素養的障礙，更好地認知這些金融產品值得關註。

匈牙利國傢銀行執行董事LászlóVASTAG認為，建設高質量的普惠金融體系，就像跑馬拉松，而不是短跑沖刺，是一個持續的進程，過程中不斷進行調整，持之以恒，久久為功。金融行業和政府之間的密切聯系和持續溝通非常需要，如此才能更好地解決普惠金融的問題。

數字化是建設高質量普惠金融體系的關鍵

建設高質量的普惠金融體系要求優化普惠金融重點領域產品服務，支持小微經營主體可持續發展，助力鄉村振興國傢戰略有效實施，提升民生領域金融服務質量。LászlóVASTAG認為，建設高質量普惠金融體系的重要點是數字化。

LászlóVASTAG指出，作為金融行業的監管者，一方面應該促進數字化，數字化的確是高質量普惠金融體系建設的一大目標；另一方面也要更好地保護消費者的權益，做好審慎方面的工作，關註那些更加依賴於傳統渠道的群體，要更好地管控這方面的數字化。

渣打集團行政總裁溫拓思（Bill WINTERS）表示：“數字化以及數字技術非常重要，能讓我們的供應鏈更加堅固完整。通過區塊鏈沿著供應鏈深入到每個鏈上的參與方，不斷創新，讓金融服務更加方便、簡單。對於中小微企業以及價值鏈上的所有主體來說，都是非常重要的，能夠幫助他們更好進行全球化和國際化的步伐，可以讓國內國外市場對接。”

上海交通大學上海高級金融學院金融學教授、教授委員會主席潘軍認為，成熟的金融科技平臺可以助力金融普惠。研究表明，金融科技應用度高的人群會更積極參與風險投資；邊遠地區傳統金融機構覆蓋度相對低的地區，金融科技促進作用尤為明顯，金融科技平臺可以彌補傳統金融機構的缺位。

交通銀行董事長任德奇也指出，要有效提升普惠金融的覆蓋率和質量，用好大數據、區塊鏈等數字化技術是關鍵。今年以來，政府正在大力推進加快銀資信用信息一體化平臺建設，金融機構在這個過程中主動對接，需要規劃好標準，同時自己的技術、相應的信息系統都要加大投入。

“有瞭數據以後，要運用好技術進行脫敏，以客戶的經營行為、信用數據為基礎進行精準畫像，像穆迪的評級一樣，可以精準做好風險定價，解決融資難、融資貴的問題。此外，還有一部分領域信息基礎比較弱，要加快建設。”任德奇表示。

任德奇建議，銀行應從四方面持續發力推進高質量普惠金融體系建設：一是加強數據賦能，提高融資可得性，普惠金融客戶通常缺乏合格的抵押品，要突破這個難題，數字化是關鍵；二是加強產品供給，提高居民收入，滿足群眾多樣化的經營需求；三是加強對重點領域小微企業的服務；四是加強線上線下融合，提高融資便捷性。通過加強動態人臉識別，遠程音視頻技術，與一些政府產權確權機構的直聯，不動產登記機構、知識產權機構的確權等直接聯系，強化線上服務功能，同時把少量必須線下業務一體化整合流程，創新服務模式，提升服務效能。