直擊興業銀行股東大會！"凈息差有望好於年初目標"

日前，興業銀行在福州召開年度股東大會，並完成新一屆董監事會換屆選舉工作。董事長呂傢進、行長陳信健攜一眾高管出席，並回答股東提問。

這是本屆董事會第三場年度股東大會，也是近年參會個人股東最多的一場。過去三年，該行資產規模邁過第三個萬億臺階，存貸款增量雙雙實現萬億級增長。

陳信健表示，今年該行重點加強戰略執行、客戶服務、投資交易、風險管控、管理推動五方面能力建設，“從前5個月的經營情況看，取得初步成效，經營業績出現瞭一定好轉”。

據透露，今年1—5月，興業銀行凈息差為1.87%，同比僅下降6個BP，其中存款付息率同比下行18個BP。“息差管控取得預期成效，跑贏股份行平均水平。”陳信健表示。

“數字化轉型已經開始進入收獲期”

問：近三年興業銀行體制機制改革的舉措？

興業銀行董事長呂傢進：我們按照“三年一小改，五年一大變”的行業組織架構變革規律，不斷根據市場及客戶需求變化，來調整優化組織架構體系，明晰相應職責，梳理基本工作單元職責。

在機制方面，構建以黨建考核為首、以綜合經營考核為主、以各個條線考核為輔的“黨建+1+N”考核體系，通過全面綜合的評價，推動總分支行、母子公司協同，提高效率。

同時優化薪酬分配激勵約束機制，進一步加大基層員工收入保障，激發基層員工工作積極性。

問：在人才隊伍建設上有何進展？

呂傢進：面對外部環境復雜、同業競爭激烈的現狀，我們堅持把人才作為第一資源，除瞭向社會引進中高級人才，更重要的是強化人才自主培養。

我們成立瞭中共興業銀行黨校（高級研修院），構建“5+N”培訓體系，“5”是黨的建設、數字科技、風險管理、業務經營、領導力，“N”是指專業能力。

我們實施科技人才萬人計劃，目前達到8000餘人；實施綠色金融人才萬人計劃，目前達到7000餘人；推進財富管理專業人才隊伍建設，目前理財經理達到4000餘人；開展“T型人才”培養，明確崗位專業人才，盤活現有人力資源。

我們還在香港設立東南亞研究院，為出海提供研究支持；在北京設有碳金融研究院，服務雙碳戰略；成立金融科技研究院，努力在專業技術、領先技術上實現突破。

問：數字化轉型目前處於哪個階段？

呂傢進：過去三年，我們的數字化轉型從改革體制機制、增加科技人才入手，補齊在數字化經營方面的短板，數字化轉型已經到瞭支撐發展、控制成本、管控風險與提高運營效率的階段，逐漸打開瞭新發展空間，全行數字化轉型已經開始進入收獲期。

興業銀行行長陳信健：我們持續開展數據治理，強化線上平臺建設，今年前5個月總體成效不錯。

5月末，手機銀行有效客戶數較年初增長瞭5.4%，月均MAU新增57萬戶；興業管傢電子渠道客戶數125萬戶；興業普惠認證企業數較年初增長近40%；興業生活、錢大掌櫃綁卡客戶數分別較年初增長3.8%、3.1%；銀銀平臺機構投資保有規模較年初增長78%。

應該說，手機銀行和五大線上平臺客戶量、業務量等多項指標都取得長足的進步，數字化轉型已經從謀劃期、建設期到建設期、收獲期轉變。

“凈息差有望好於年初目標”

問：今年興業銀行在資產負債表重構方面進展如何？

陳信健：興業銀行的戰略是走輕型銀行發展道路，打造效益優先、結構均衡、規模適度的價值銀行。

今年在負債方面，我們提出存款“穩規模”“降成本”，其中主要的措施是深入推進“織網工程”，大力拓展代發、收單、供應鏈金融等業務。

過去興業整個存款付息率在股份行裡是相對比較高的，而今年前5個月我們在存款規模保持穩定的基礎上，付息率同比下降瞭18個BP，已經低於股份行中位數，成本管控取得階段性成效。

在資產方面，我們推動貸款“助實體”“調結構”。我們發揮“三張名片”“五大新賽道”與“五篇大文章”高度契合的優勢，持續加大重點領域、重點區域資源投入。

5月末，我們的境內人民幣企金貸款餘額較年初新增2145億元，增量居股份行第一，零售按揭貸款規模保持在1萬億元以上，排名股份行前列。

其中，綠色、科技、普惠三大重點領域貸款餘額分別較年初增長8.6%、8.8%、5.6%，均高於全行一般性貸款增速。

另外，11傢重點區域分行一般性貸款餘額（不含票據）占比也提升到52.7%，較年初升高超過0.8個百分點，成效比較明顯。

問：預計全年息差表現如何？能否達成年初目標？

興業銀行計劃財務部總經理林舒：息差管控的壓力主要在資產端。存量按揭貸款利率調整、LPR下調等因素還將影響存量貸款收益率下行，同時新投放貸款的定價繼續呈下降趨勢。

下一階段，還是要繼續保持有效信貸投放，提升生息資產中高收益資產占比，緩解資產收益率下行壓力。

負債端，將成為穩定息差水平的關鍵。除瞭按照自律機制要求和貨幣政策導向下調存款掛牌利率、規范存款補息之外，我們將繼續按照既定的業務發展策略，進一步優化負債結構。

一是加強高成本存款管控，今年二到四季度還有550億元高成本協議存款逐步置換，有利於存款成本的進一步壓降。

二是把握市場流動性相對寬松的有利時機，加快推進高成本負債置換為低成本負債，5月我們新發行瞭300億元二級資本債，成本僅為2.5%，將用於置換三季度到期的500億元二級資本債（成本約4.15%）。

三是深入推進“織網工程”，以代發、收單、供應鏈金融、場景生態平臺等為抓手，提升低成本結算性存款吸收能力。

目前，我們1—5月負債成本較一季度下降約5BP，負債成本管控取得較好成效，預計仍有優化空間。

整體來看，1—5月我們的凈息差為1.87%，與一季度相比保持穩定，同比降幅較一季度繼續收窄，預計二季度凈息差1.86%左右。展望全年，凈息差表現有望好於年初1.8%的預算目標，並跑贏大市。

“信用卡風險整體收斂”

問：信用卡領域風險狀況如何？

陳信健：目前信用卡方面風險整體呈現收斂態勢，但仍處於轉型期。

針對發卡以及交易量下降造成的影響，我們將在優化發展戰略、經營體制、管理體系、風險管控的基礎上，努力推動解決，爭取今年走出低谷、明年步入正軌。

興業銀行風險管理部總經理賴富榮：從二季度來看，新發卡早期逾期風險已經明顯收斂，1—5月新發生不良實現同比下降31%，而一季度這個數據是下降24%。

展望全年，我們的信用卡業務將遵循“控不良、建體系、快轉型”總基調，持續清退風險資產，引入高成長性資產，提升信用卡資產質量。

預計隨著各項風控手段成效進一步顯現，今年信用卡業務風險整體可控，新發生不良有望同比回落。

問：興業對公地產的整體不良率比行業平均低，這是怎麼實現的？如何展望全年地產風險狀況？

賴富榮：對公房地產不良資產率相較行業平均較低的原因，有兩個方面。

一是區域結構較為合理。超過80%的房地產項目在北上廣深一線城市、省會城市以及GDP萬億元以上經濟發達、房地產市場穩定城市，其餘項目也集中分佈在珠三角、長三角等經濟發達城市的主城區，項目開發前景較好，抵押物充足。

二是風險化解策略較為有效。近兩年我們應用中央和地方出臺的房地產風險化解政策工具，結合行內房地產“三分類”風險化解策略和敏捷小組工作機制，風險化解工作取得不錯成效。

由於市場的恢復需要一定時間，部分房企資金鏈承受較大壓力，房地產風險暴露預計還將持續一段時期。我們將繼續做實資產質量，加快房地產業務風險化解處置，確保整體資產質量的穩定。

問：地方政府融資平臺的風險和資產質量怎麼樣？化債對營收有何影響？

賴富榮：當前地方政府債務風險得到整體緩解，市場信心也得到較大恢復，預計今年地方政府融資業務風險化解將取得積極進展。

興業銀行政府融資業務的層級、區域分佈合理，風險基本穩定。客戶主要分佈在江蘇、湖北、湖南、浙江、福建、山東、四川等經濟發展較好、財政實力較強的東、中部省份。

同時，我們高風險區域低層級平臺業務占比不大，風險主要集中在個別債務負擔較重省份，大多數業務風險可控，資產質量保持平穩。

化債對營收影響有限。一方面，化債對收益的不利影響主要是降息。按現有降息業務及降息幅度計算，截至3月末，我們存量隱債客戶及融資平臺客戶業務中，預計因降息減少全年利息收入約11.27億元，僅占去年利息凈收入的0.77%，影響有限。

另一方面，化債有利於降低存量業務風險，減少銀行的損失或撥備計提，提升經營業績。譬如去年通過再融資債券置換壓退存量業務釋放撥備37億元。

責編：楊喻程

校對：劉榕枝