中小险企莫要陷入“规模陷阱”

对任何一个行业而言，中小公司都不可或缺，是市场空白的填补者和敢于创新的先行者。在我国保险业中，中小险企占保险行业内经营主体的比例约九成。有了这些中小险企的参与，我国保险行业市场效率不断提升，消费者的选择不断增多，中小险企与大型险企形成良好的相互补充关系。

从发达国家经验来看，大型险企做大、做广，中小险企做精、做细，可以共同推动保险行业发展成熟。但在经济增速放缓、市场利率下行、投资收益下滑的市场环境中，由于资本金薄弱、风险承受能力不高，中小险企的试错成本更高，正经历来自各方的考验，如今难以适应环境变化。

过去一段时间，部分中小险企坚信“以保费论英雄”，存在经营管理不规范、大股东行为失控、误导消费者等粗放式发展问题，最后陷入“规模陷阱”，为自身长期经营埋下隐患。近年来，监管部门持续引导保险业回归保险保障本源、专注主业，推动保险业发挥经济减震器和社会稳定器功能，意在防范保险业风险，推动行业实现高质量发展。

站在经济动能转换和行业高质量发展的十字路口，中小险企亟待思考新的战略和经营理念：

首先，要改变传统的“唯规模论”的发展思路。中小险企由于受到资本金规模、股东资源、人才队伍等方面的限制，与大型险企直接竞争不具优势。因此，做“大而全”不如做“小而美”，实现稳健的盈利才是长期可持续发展的关键。

其次，应该坚持守正创新，避免过度“内卷”。当前，我国的保险深度和保险密度较发达国家仍有较大差距，还有很大一部分人群的保险需求没有得到满足。在合法合规的前提下，中小险企可以在自己的优势地域和优势领域精耕细作，为目标客群创新开发差异化、个性化的产品和服务。

最后，加强股东行为监管，完善公司内部治理。中小险企由于股东数量较少，往往会出现单一股东一家独大的局面，导致股东权利滥用。因此，要明确董监高等组织机构职责划分，形成有效的相互监督机制；强化独立董事和监事会的作用，加大对大股东和实控人的监督力度。